La batalla de las hipotecas se calma: los bancos moderan los cambios en su oferta

La subida mensual del euríbor está haciendo que los bancos modifiquen constantemente su oferta hipotecaria. Los préstamos fijos se encarecen en cada revisión y los variables se van abaratando, aunque a menor ritmo. Desde que comenzó la subida de este índice, al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas variables en España, las entidades financieras han ido adaptando su oferta a lo que muchos han denominado como el ‘fin de las hipotecas baratas’. Pero parece que enero ha comenzado con una pausa. Cada vez hay menos cambios en estas ofertas, aunque el euríbor continúa en subida libre.

Todo apunta a que este índice acabará enero en el 3,33%. Hay que recordar que hace exactamente un año, el euríbor a 12 meses estaba en negativo (-0,477%). Muchos expertos aseguran que seguirá subiendo e incluso apuntan a que en el primer trimestre acabará entre el 3,5% y el 4%. Pese a que el euríbor ha subido 0,3 puntos en un mes, los bancos han apostado por mantener sus ofertas comerciales de finales de 2022 e incluso por implementar algunas mejoras en las condiciones de los préstamos.

“Estamos volviendo a la normalidad de las dinámicas bancarias, a que haya cambios en las ofertas una vez al trimestre y no cada mes o cada semana como en 2022”, declara Simone Colombelli, director de Hipotecas de iAhorro. El comparador HelpMyCash constata que el último cambio en la oferta hipotecaria de los bancos en España se produjo el pasado 23 de enero y desde que comenzó el año 7 entidades han hecho pequeñas modificaciones.

KutxaBank fue la primera entidad en modificar la oferta el pasado 5 de enero. En este caso, la entidad rebajó el tipo inicial de la hipoteca variable del 2,16% al 2,15% y también el de los siguientes años pasando de un 0,64% más euríbor a un 0,53% más euríbor. MyInvestor, por su parte, subió sus tipos fijos, pasando del 3,49% al 3,69% el pasado 9 de enero.

El 10 de enero, Ibercaja subió el interés de su hipoteca a tipo fijo, pasando de un TIN del 2,75% al 2,95% con seis productos vinculados. Esta oferta sitúa la TAE en el 3,89%. Sin bonificar, el TIN es del 3,95% y la TAE del 4,15%. La entidad aragonesa aprovechó esa fecha y rebajó el interés de su hipoteca Vamos Variable: pasó del 0,99% el primero año y euríbor más 0,69% los siguientes a mantener el inicial y rebajar al 0,60% más euríbor el de los siguientes años.

ING también modificó su hipoteca fija, pero en este caso para reducir el interés. La compañía bajo el TIN del 3,55% al 3,30% (con esto la TAE se sitúa en el 3,98%). El último en modificar su oferta fue Bankinter. En su caso aumentó un poco el tipo fijo inicial de su hipoteca variable. La entidad pasó del 1,25% al 1,50% en el primer año. No obstante, el diferencial se mantuvo en el 0,75% más euríbor.

Tipos fijos por encima del 3%

Los bancos están llevando las hipotecas a tipo fijo a intereses por encima del 3% e incluso hay alguna entidades que tiene TAE por encima del 5%. Este cambio de tendencia se debe a que este producto, con un euríbor disparado, es mucho más demandado, ya que los cliente prefieren la estabilidad de saber qué es lo que van a pagar todos los meses y pagar siempre la misma cantidad.

Según el comparador HelpMyCash.com, desde el 2021 y hasta el pasado mes de enero de 2022, el interés medio de estos préstamos se situaba entorno al 1,40%, un valor jamás visto que disparó la demanda de estos productos, hasta tal punto que solo en 2021 se firmaron 262.756 nuevas hipotecas fijas, según cifras del Instituto Nacional de Estadística (INE). Se trata de la cifra más alta desde que existen registros.

En el lado de las hipotecas variables, los bancos están bajando los diferenciales para hacerlas más atractivas y así atraer a más clientes. De hecho, entre las diferentes entidades se pueden encontrar ofertas de euríbor más 0,50% en productos que antes se encontraban a euríbor más 0,83%, siempre con productos vinculados.

El 75% del crédito vivo en España es a tipo variable. Sin embargo, en los últimos años, las hipotecas que se firman mensualmente se han dado la vuelta, siendo en su mayoría a tipo fijo. Pero estos cambios en la oferta hipotecaria han hecho que en noviembre, según los datos del INE, del total de hipotecas, el 65,4% se firmaron a tipo fijo, el porcentaje más bajo desde junio de 2021, por el encarecimiento del producto.

Tal y como señalan desde iAhorro, la nueva estabilidad está permitiendo que algunas entidades financieras, las más pequeñas o con menor volumen de hipotecas, vuelvan a ponerse en el mercado con ofertas competitivas para captar clientes. “Algunas están haciendo ofertas muy buenas a los usuarios con perfiles más top, otras están personalizando más los productos que ofrecen para que se adapten al mercado actual”, explica Colombelli.

Subida mensual

Todo apunta a que el euríbor se situará en enero en el 3,33%. Esta subida supone un gran golpe para los que tengan que hacer la revisión de su cuota en este primer mes del año, ya que hace doce meses, este índice aún estaba en negativo. Estos hipotecados sufrirán la mayor subida de los últimos 12 meses. Como en enero de 2022 el euríbor estaba al -0,477%, durante todo ese año apenas estaban pagando intereses. Por ejemplo, si el diferencial de su hipoteca era del 0,99%, al sumarle el euríbor en ese momento el TIN de la hipoteca se quedaría en el 0,513%. No obstante, ahora, en esta revisión, a ese 0,99% habría que sumarle un 3,330% y el tipo de interés aumentará hasta el 4,323%, 3,8 puntos por encima.

Según los cálculos de iAhorro, quien tenga una hipoteca variable de 150.000 euros a 30 años y euríbor+0,99% verá cómo su cuota pasa de 449,64 euros al mes a 733,28 euros, por lo que el incremento será de casi 300 euros al mes y más de 3.400 euros al año.