El euríbor continúa con su subida sin precedentes. Este miércoles, el índice al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas a tipo variable tocó, en su tasa diaria, un nuevo máximo desde diciembre de 2008 en el 3,451%, lo que hace que la tasa media mensual esté en el 3,42% (11 puntos básicos más que en enero). Este incremento hace que las personas que tengan una hipoteca a tipo variable pagarán más. En España, casi tres de cada cuatro familias tienen una hipoteca de este tipo, un 70,5%, frente al 29,5% a tipo fijo.
Los expertos prevén que el euríbor podría acabar este mes en el 3,5%, por lo que las hipotecas variables que se tengan que revisar en febrero verán como su cuota se encarece en más de 1.827 euros al año. Asimismo, las personas que revisen este mes serán la primera vez que noten la subida fuerte del euríbor, ya que fue justo hace un año cuando comenzó el incremento, pero todavía estaba en negativo. En un año, este índice ha pasado del -0,335% de febrero de 2022 al 3,42% (provisional) de 2023.
Una fuerte subida, que para una hipoteca media de 150.000 euros constituida en febrero de 2008 con un interés de euríbor más 0,99% tendrá que pagar 152 euros mensuales más hasta la próxima revisión en febrero de 2024. Y ahí es donde alertan muchos expertos que está el problema, en las subidas anuales de segunda ronda, que llegarán a partir de este mes, pero que serán más acusadas en abril, cuando el euríbor volvió al terreno positivo.
Asufin prevé que el euríbor de junio de 2023 alcance la cota del 4%, lo que supone un incremento por cada 100.000 euros de hipoteca, con diferencial en el 1%, de algo más de 2.000 euros. La asociación señala que la segunda vuelta de subidas se verá, sobre todo, a partir del mes de junio, cuando el índice dio el gran salto.
Según los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), en los últimos años, la mayoría de las hipotecas que se han ido constituido han sido a tipo fijo, llegando a superar el 75% en algunos meses, aunque en noviembre este porcentaje bajó al 65,4%, porque las hipotecas variables están bajando de precio mientras que las fijas suben. Los grandes bancos tienen el mismo discurso, asegurando que las nuevas hipotecas que se constituyen son, en su mayoría, a tipo fijo, por lo que la subida del euríbor no les perjudica.
De hecho, apuntan que estos incrementos de las cuotas mensuales perjudican más a los créditos viejos, que tienen más préstamo amortizado, por lo que la subida no será tan abultada. Sin embargo, hay que tener en cuenta que el 70,9% del crédito vivo en España o lo que es lo mismo 3,7 millones de hipotecas son a tipo variable, que se verán perjudicadas con un euríbor cercano al 3,5%, que podría llegar incluso. Según los datos de la Asociación Hipotecaria Española (AHE), en septiembre de 2022, el saldo vivo ascendió a 496.187 millones de euros, por lo que 351.796 es a tipo variable.
En los últimos meses, muchas personas con hipoteca a tipo variable han realizado una novación, es decir, han hecho algún cambio en sus condiciones, en su mayoría pasar a tipo fijo. Además, debido al fuerte incremento de las cuotas hipotecarias, el Gobierno y la banca llegaron a un acuerdo y pusieron en marcha un Código de Buenas Prácticas para familias con problemas en el pago de su hipoteca con rentas menores de 29.500 euros al año. Desde Asufin recuerdan que estas medidas de alivio a las familias no son neutrales desde el punto de vista económico. En el caso del aplazamiento de la deuda hasta 7 años, pueden hacer encarecer el préstamo hasta en 16.000 euros, en una hipoteca media de 100.000 a 25 años, con un Euribor +1%. “La carencia a Euribor -0,1%, representa un alivio importante durante 5 años, al hacer descender la cuota de 508 euros a 211 euros, y supone un coste final adicional, en términos de tipo de interés de algo más de 1.200 euros”, explican desde la asociación.
Sin embargo, los principales bancos españoles aseguran que no están recibiendo muchas solicitudes de clientes para adherirse al código. Solo CaixaBank dio una cifra aproximada de unas 820 solicitudes. Pero todos coinciden en que es “demasiado” pronto para ver el éxito de estas medidas y aseguran que ellos siempre han negociado con el cliente que tuviera problemas con sus préstamos.
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