Firmar una hipoteca no significa que sus condiciones deban permanecer intactas hasta devolver el último euro. Con los años pueden aparecer ofertas más competitivas o cambiar las necesidades de quienes pagan el préstamo. Sin embargo, comparar únicamente la mensualidad puede llevar a conclusiones equivocadas; el plazo pendiente, los seguros asociados y los gastos de modificar el contrato también influyen en el coste final.

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El cambio que recomienda la OCU para ahorrar en la hipoteca

La Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) recomienda revisar las hipotecas y negociar una mejora del interés. Su aviso se dirige especialmente a quienes contrataron préstamos variables con diferenciales superiores al 0,9% sobre el euríbor. Según la organización, pasar a una hipoteca fija puede permitir un ahorro superior a 12.000 euros en el supuesto que analiza.

No se trata de una cantidad garantizada para todos los hipotecados. La estimación corresponde a un préstamo concreto, descuenta los costes del cambio y presupone que el euríbor se mantiene estable en los niveles utilizados para la comparación. Si el índice evoluciona de otra manera, también cambiará la ventaja económica frente a conservar la hipoteca variable.

El ejemplo, de una cuota de 752 euros a otra de 692

La OCU toma como referencia una hipoteca de 150.000 euros contratada en septiembre de 2019, con un plazo inicial de 25 años y un interés de euríbor más un punto porcentual. En el momento del análisis quedan 116.079 euros por devolver y 18 años de pagos, con una mensualidad cercana a los 752 euros.

Para ese caso, una hipoteca fija con un interés próximo al 2,9% reduciría la cuota hasta aproximadamente 692 euros. La diferencia ronda los 60 euros mensuales y los 720 anuales. Extendida al plazo restante y descontados los gastos, la organización estima un ahorro superior a 12.000 euros, siempre bajo la hipótesis de estabilidad del euríbor.

El tipo fijo añade otra característica, y es que permite conocer las cuotas futuras sin depender de las revisiones del índice. Esa certidumbre protege frente a nuevas subidas, aunque el ahorro comparativo podría reducirse si el euríbor bajase. Por eso, la decisión no debe apoyarse en una previsión presentada como segura.

Una rebaja del diferencial también puede compensar

Cambiar a fijo no es la única alternativa. La OCU señala que una reducción de 0,25 puntos porcentuales puede resultar suficiente para que mejorar las condiciones sea interesante. En su ejemplo, rebajar el diferencial del 1% al 0,75% generaría un ahorro superior a 2.700 euros durante el periodo pendiente, después de descontar 512 euros de gastos por cambiar de entidad.

La organización también identifica ofertas variables con diferenciales inferiores y tipos iniciales promocionales capaces de aumentar el ahorro. Sin embargo, conviene distinguir la cuota de los primeros años de la que se aplicará después; un descuento temporal no describe por sí solo el coste de toda la operación.

Cómo negociar, novación, subrogación o una hipoteca nueva

El primer paso puede ser solicitar una mejora al banco actual. Si acepta modificar el contrato, la operación se denomina novación. Si resulta más conveniente trasladar el préstamo a otra entidad, se puede recurrir a una subrogación de acreedor. En este segundo procedimiento, el banco original puede presentar una contraoferta para conservar al cliente.

También existe la posibilidad de cancelar el préstamo y contratar uno nuevo. El Banco de España recuerda que esta vía suele implicar más trámites y gastos que una novación o una subrogación. Por tanto, las tres opciones deben compararse con sus costes respectivos, no solo por el interés anunciado.

Qué revisar antes de aceptar una oferta

La OCU destaca que también pueden negociarse productos vinculados, como el seguro de vida. Para valorar el resultado, hay que sumar las comisiones, la tasación y las obligaciones asociadas a las nuevas condiciones.

Además, el Banco de España advierte de que ampliar el plazo puede reducir la cuota y, aun así, elevar los intereses totales. La comparación debe comprobar cuánto queda por pagar en conjunto, evitando confundir una mensualidad más cómoda con una hipoteca necesariamente más barata.