Los bancos españoles están transformando, de nuevo, el mercado hipotecario. A diferencia de lo que ocurrió hace un año, la banca está rebajando los intereses de sus hipotecas. La última en hacerlo ha sido CaixaBank. La entidad catalana ha bajado el interés para su hipoteca a tipo fijo en todos sus plazos. Este mes de enero se están viendo rebajas en muchas entidades. La pausa del Banco Central Europeo (BCE) y la caída del euríbor están propiciando que las ofertas hipotecarias sean más baratas. 

Concretamente, CaixaBank ha rebajado un 7% el interés de su Hipoteca Casa Fácil Fijo a 25 años (plazo medio de una hipoteca en España). La entidad ofrece un TIN del 3,3% para este producto frente al 3,55%. De hecho, esta hipoteca está más barata que hace dos años (2022) cuando el interés era del 3,45%. El cliente que elija esté producto encontrará este TIN siempre y cuando vincule algunos productos. Para tener el 3,30%, que es un 4,66% TAE, el cliente debe domiciliar, al menos, tres recibos, domiciliar la nómina (mínimo 600 euros), hacer tres compras mínimo al mes con la tarjeta; además debe contratar seguro de vida, de hogar y de alarmas Securitas Direct. 

Si el cliente prefiere no vincular ningún producto (la bonificación es de 0,25% por cada uno), el TIN aumenta hasta el 4,30% y la TAE hasta el 4,77%. Se puede solicitar hasta el 80% del valor de la garantía, siendo el menor entre el valor de la tasación o el valor de la compraventa de la vivienda, siempre que se trate de la vivienda habitual. El plazo máximo es de 30 años (el plazo de la operación más la edad del titular más joven no debe superar los 75 años).

Hay que destacar que CaixaBank tiene una cuota de mercado hipotecario español del 25%, por lo que este movimiento puede responder a que no quiere perder una de cada cuatro hipotecas que se firman en España. Hasta ahora, la entidad ofrecía una TAE del 4,92% si era bonificada con seis productos y del 4,98% TAE si no lo era. Es decir, si solo se tiene en cuenta la TAE (que es la cantidad que pagas al banco por prestarte el dinero más los gastos que te cobra), la rebaja es algo menor, del 5,28% en el caso de la opción bonificada y del 4,2% en el producto no bonificado.

Estas rebajas en la hipoteca fija se debe a la apuesta decidida de CaixaBank por este producto. A pesar de que tiene oferta también en variable y mixta, la mayoría de los préstamos hipotecarios recientes son a tipo fijo. Según los datos de la entidad, desde 2015, CaixaBank ha concedido unos 624.000 préstamos hipotecarios, el 78% de ellos, es decir, 486.720 hipotecas, se han concedido a tipo fijo. Un total de 36.199,8 millones de euros de hipotecas de CaixaBank están vinculados al euríbor, es decir un 30,4% del total de los 119.000 millones de euros hipotecados de la entidad.

CaixaBank no es la única entidad que ha decidido activar una guerra hipotecaria en 2024. Este 2024 ha comenzado con caída en los precios de las hipotecas de muchos bancos. Bankinter, Banco Sabadell, Unicaja, MyInvestor anunciaron caídas en los intereses de sus hipotecas. Todo apunta a que el euríbor seguirá bajando y que en el último trimestre del año, el BCE bajará los tipos, o por lo menos eso descuenta el mercado. A partir de ahí se verá más bajada en los precios de estos productos.

Todos los bancos están poniendo las mejores ofertas en el mercado debido a la caída de la demanda. Es decir, cada mes se piden menos hipotecas. Los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE) del mes de noviembre muestran que el número de hipotecas constituidas sobre viviendas bajó un 19,1% respecto al mismo mes de 2022, hasta sumar 32.645 préstamos. Además, otro dato a destacar es que el tipo de interés descendió ligeramente respecto al mes anterior. 

El Banco de España también lo ha constatado. En los últimos tres meses del año pasado, la demanda de préstamos se redujo en todos los segmentos, una dinámica que también se observó en los tres trimestres anteriores. No obstante, este descenso de la demanda habría sido moderado y de menor intensidad que el reportado en el trimestre previo. La disminución de las peticiones de fondos se explicaría, principalmente, por el elevado nivel de los tipos de interés. En el caso de las solicitudes de préstamos de los hogares, el descenso también se explicaría por la menor confianza de los consumidores, el mayor uso de los ahorros y las peores perspectivas sobre el mercado de la vivienda

Asimismo, según el Banco de España, las entidades señalaron que, durante el cuarto trimestre de 2023, siguieron empeorando las condiciones de acceso a los mercados minoristas de financiación, a un ritmo similar al del trimestre previo. En el caso de los mercados mayoristas, se registró un deterioro en los de titulización y en la transferencia de riesgo fuera de balance, una estabilidad en los mercados monetarios, y una ligera mejoría en los de renta fija. Para el primer trimestre de 2024, las entidades financieras anticipan que las condiciones de acceso a los mercados minoristas no variarán, mientras que en los mercados mayoristas se prolongarían las tendencias observadas en los últimos meses de 2023.