El modelo de pagos digitales podría estar comenzando a experimentar ciertos cambios. Con el nacimiento de Silbo, una fintech de origen nacional que nos deja enviar y recibir dinero directamente desde WhatsApp, el monopolio de Bizum comienza a ver amenazado su control. Este nuevo servicio, que funciona avalado por el Banco de España, es una alternativa fácil, segura y completamente integrada en la app de mensajería más utilizada en el país.

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WhatsApp y una nueva forma de pagar

Silbo actúa como un contacto adicional en WhatsApp. No hay que descargar otra app, ni configurar nada complicado: sólo hay que añadir a Silbo y chatear. Dando comandos como "Enviar 20 € a (un contacto) por la cena" o utilizando botones interactivos, se puede completar el pago sin salir de la conversación.

Este sistema funciona sobre una cartera electrónica recargable, lo cual agrega un nivel adicional de seguridad y control d. A diferencia de Bizum, esta funcionalidad no se conecta directamente a la cuenta bancaria. El saldo mínimo es 0.01€, sin ningún límite máximo fijo, no obstante las operaciones que superan 1.000€ son vigiladas por seguridad.

Seguridad reforzada y sin límites de recepción

Entre las ventajas que ofrece Silbo destaca su concepto de seguridad. Todas las transacciones utilizan doble factor de autenticación, el más avanzado, tecnología PCI-DSS de nivel 1 y muchos más protocolos que certifican cada movimiento realizado. En el aspecto mensual… no hay límites en la cantidad de dinero que se puede recibir al mes, lo cual sí es una realidad en Bizum que permite un máximo de 60 operaciones mensuales. Este modelo posibilita que Silbo sea la mejor alternativa para aquellos que suelen mover dinero o que prefieren llevar el control de sus pagos digitales desde otro tipo de interfaz más práctica.

Diferencias clave entre WhatsApp Pay y Bizum

En contraste con Bizum, que queda integrado dentro de las apps bancarias y que es necesario abrir para hacer traslados de dinero, Silbo lo que hace es un sistema que elimina casi todo el proceso ya que está dentro de WhatsApp y facilita bastante la transferencia, ahorrando tiempo y pasos. Por otra parte, Bizum, a diferencia de Silbo, tiene un mínimo de operación de 0,50 €, mientras que Silbo establece un mínimo muy bajo, de sólo un céntimo.

Otra diferencia clave es la cantidad de transferencias que se pueden hacer al mes en Bizum (que sí tiene un límite), mientras que en Silbo este límite no existe. En Silbo, el saldo de la cuenta se puede utilizar para realizar y recibir tantas transferencias como se desee.

¿Cuál ofrece más flexibilidad?

Silbo nos deja realizar reparto de gastos, pedir el cobro, hacer reembolsos y pagar en comercios que estén integrados con Silbo, todo a partir de una conversación de WhatsApp. La flexibilidad de los importes y la interface conversacional lo hace el ideal para compartir entre amigos, para pequeñas compras o para pagos recurrentes. Bizum es una herramienta muy sólida, pero menos dinámica. A pesar de que mantiene su liderazgo con más de 27 millones de usuarios, sus procesos dependen de las políticas de cada entidad y de su app.

Silbo planta cara a Bizum

Silbo Money surgió en 2021 bajo el nombre de Pagochat y cambió de nombre en 2022. En el mes de enero del 2025 obtuvo la licencia del Banco de España como Entidad de Dinero Electrónico. Sus fundadores son exdirectores de BBVA, de Evo Banco y de Accenture, lo que da fuerza a la propuesta. Con una inversión inicial de 1,5 millones y la intención de conseguir otros 2 millones, Silbo quiere escalar su tecnología y la penetración de la misma por los comercios.

Plan de expansión más allá de WhatsApp

La meta que persigue Silbo consiste en elevar la cifra de clientes hasta los 30.000 en España en el presente y abocarse a la expansión por Europa. Sus funcionalidades se incorporarán a corto plazo a medios sociales como Facebook, TikTok, o YouTube, acentuando su estrategia de ofrecer pagos en aplicaciones sociales.

Por ahora, WhatsApp es su campo de experimentación. A él han llegado, y ya no está Bizum de manera aislada.

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