Planificar el momento de la jubilación ha pasado a convertirse en una decisión estratégica para muchos trabajadores en España. Tras los últimos cambios introducidos por el Gobierno, la jubilación anticipada puede llegar a ser muy cara, incluso si se ha cotizado durante 20, 30 o 40 años. La Seguridad Social aplica restricciones y penaliza hasta un 21% de la pensión, así que muy probablemente un trabajador con una larga trayectoria se lo piense dos veces si le compensa anticipar su retiro.

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Penalización en la pensión

Aunque pueda parecer contradictorio, los trabajadores que podrían ser más perjudicados serían, precisamente, los trabajadores con más años de cotización, incluso los trabajadores que a la hora de su jubilación lleguen a tener cotizados más de 40 años. Si estos trabajadores aspiraran a la jubilación hasta dos años antes de su edad ordinaria, podrían sufrir la penalización máxima de hasta el 21% en su pensión. Esta reducción de hasta el 21% al que nos referimos antes se aplica vía los coeficientes reductores mensuales que se dictaminan en la reforma de 2022, los cuales continúan aplicándose hasta el año 2025.

El objetivo de la norma es tratar de que el sistema de pensiones siga siendo sostenible. La Seguridad Social entiende que las personas que se jubilan son las que están percibiendo su pensión durante más tiempo, por lo que deben recibir una prestación ajustada a ese mayor lapso de percepción.

¿Cuándo se considera jubilación anticipada?

La edad habitual de jubilación se establece en 65 años, en el caso de haber cotizado al menos 38 años y 3 meses. En caso contrario, la edad legal de jubilación será de 66 años y 8 meses. Sin embargo, en el caso de que se retire de forma voluntaria hasta los dos años antes de la edad de jubilación habitual, estaríamos ante lo que se define como jubilación anticipada.

A pesar de que esta modalidad sea legal y esté incorporada en el sistema, no se encuentra exenta de cualquier tipo de coste. Aparte de la sanción a la que se somete a la persona que la solicite, la pensión que derive de los recortes, tendrá que ser superior a la pensión mínima en función de su situación familiar.

Cómo afectan los nuevos coeficientes a tu pensión

La reforma de las pensiones de 2022 trajo un método más exacto para calcular las reducciones. Así, se ha sustituido las reducciones trimestrales por coeficientes mensuales y progresivos, esto quiere decir que cuanto más anticipada sea la jubilación mayor será la reducción hasta el 21%, de acuerdo a los meses anticipados y los años cotizados.

Por poner un ejemplo, un trabajador que se jubile 24 meses antes de alcanzar la edad legal de jubilación podría perder, por ejemplo, el 21% de su pensión, aunque haya estado cotizando más de 40 años. Dicho porcentaje de reducción se cuantifica en la base reguladora una vez calculada.

La fórmula para calcular tu pensión anticipada

La base reguladora se obtiene a partir de las cotizaciones realizadas durante los últimos años y, sobre esa base reguladora, se aplican los coeficientes reductores. Si alguien se jubila 12 meses antes de tiempo, el recorte es menor que si se jubila 24 meses antes; sin embargo, la reducción es considerablemente importante. Hay que tener en cuenta que la pensión no puede bajar del mínimo estipulado por ley.

Adelantar la jubilación o esperar

Aquellos trabajadores que adelantan la jubilación deben hacer frente a la sanción que conlleva y, por el contrario, la Seguridad Social premia a aquellos que prolongan su vida laboral más allá de la necesidad. Todo ello forma parte de la estrategia para que el sistema de pensiones en España sea siendo viable en los próximos años.