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La hipoteca a tipo fijo: ¿es la alternativa en 2023?

No hay ofertas por debajo del 3% TAE, pero el euríbor no deja de crecer

Anuncio de hipotecas en la sucursal de un banco. EFE

El mercado hipotecario ha sufrido una gran revolución en 2022. De hecho, muchos expertos aseguran que se ha acabado la era de las hipotecas baratas. El euríbor, que cerró el año por encima del 3%, subió exponencialmente en 2022, lo comenzó en el -0,5%. Esta subida fue consecuencia de la política monetaria más restrictiva y la principal consecuencia es que las cuotas mensuales de las hipotecas a tipo variable aumentan.

Pero hay más consecuencias y es que las entidades financieras han cambiado su oferta, han encarecido las hipotecas fijas porque todo el mundo se quiere refugiar en ellas por la tranquilidad y han abaratado las variables, que dependen de ese índice. La previsión de los expertos es que el euríbor continuará subiendo, por lo que la pregunta que hay que hacer es si la hipoteca fija es la mejor alternativa para 2023.

El miedo a que el euríbor continúe subiendo y en la revisión anual se aumente la cuota mensual del préstamo hace que las hipotecas fijas sean el producto más elegido. Los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística (INE) de octubre muestran que el 66,8% de las nuevas hipotecas son a tipo fijo y un 33,2% a tipo variable. Pero el tipo de interés medio al inicio del préstamo en octubre fue más bajo en el caso de las variables, que se situó en el 2,03%. En el caso de las fijas, el interés se situó en el 2,74%.

Con datos actuales del mercado, los bancos ofrecen hipotecas fijas desde el 3% hasta superar el 5%. Según el comparador de productos financieros HelpMyCash, Evo Banco es la entidad que ofrece la mejor hipoteca a tipo fijo con una TAE del 3,13% siempre y cuando el cliente tenga tres productos vinculados (Nómina, seguro de hogar y seguro de vida). ImaginBank (el banco digital de CaixaBank) también ofrece una hipoteca fija bastante competitiva con una TAE del 3,17%, con un producto vinculado, que es la domiciliación de nómina. En el otro lado de la balanza están las hipotecas fijas más caras. La hipoteca fija sostenible de Triodos tiene una TAE del 5,82%. Por su parte, Banco Santander ofrece una hipoteca fija con una TAE del 5,23% sin necesidad de ningún producto vinculado.

Según los datos del mismo comparador, Evo Banco vuelve a ofrecer la mejor hipoteca a tipo variable con una TAE del 3,4%, con dos productos vinculados (domiciliar la nómina y contratar seguro del hogar). ING es la otra entidad que tiene una hipoteca variable más competitiva. El banco ofrece una TAE del 3,89% con tres productos bonificadores: domiciliación de nómina; seguro del hogar y seguro de vida.

Ante esta situación, algunos expertos apuntan a la hipoteca mixta como la mejor alternativa. Pero no son muchos los bancos que ofrecen está opción. HelpMyCash ha hecho un ranking de las mejores de enero de 2023 y vuelve a destacar Evo Banco con una oferta mixta de una TAE del 2,83% con tres productos bonificadores. La de OpenBank registra una TAE del 3,33% y la de ING, del 4,02%, siempre con productos vinculados.

El responsable de Análisis Hipotecario del intermediario Hipoo, Rafael Moral, explica que 2023 traerá una estabilización del euríbor, una pérdida de competitividad del tipo fijo en favor del mixto y el variable, así como una desaceleración de la inflación, y leve caída del precio de la vivienda. “Con un euríbor diario estabilizado ya por encima del 3%, se espera que las nuevas hipotecas constituidas a tipo fijo pierdan completamente su competitividad en 2023, salvo contadas excepciones”, asegura y añade que en 2023 habrá una tendencia descendente en la contratación de las hipotecas fijas. Respecto al tipo variable, Moral afirma que será un tipo de financiación a valorar durante 2023, principalmente por la esperada bajada del euríbor hacia finales de año. Del mismo modo, recalca que los bancos, muy posiblemente, “rebajarán un poco sus diferenciales variables para así poder ofrecerlos de una forma más atractiva”.

Por último, el responsable del departamento de Análisis Hipotecario de Hipoo confirma que el tipo mixto será “una opción muy a tener en cuenta mientras el euríbor siga con su tendencia alcista”. Debido, sobre todo, a la seguridad que aporta su parte fija y la posibilidad de beneficiarse de un euríbor menor que el actual en su parte variable.

Según el consejero delegado de Trioteca, la plataforma hipotecaria, Ricard Garriga, en 2023 va a haber una competitividad de precios “abrumadora” en la oferta de hipotecas variables, a tipos de entre 0,5% y el 0,8% más euríbor, mientras que “las hipotecas fijas se establizarán entre el 4 y el 5% TIN, algo por encima del euríbor”. Aún así, añade que en 2023 el mercado será “muy dinámico, con movimientos constantes, y será posible encontrar ofertas muy concretas y puntuales con tipos de interés por debajo del euríbor, de entre el 2 y 3% TIN”. Por ello, en 2023 será clave analizar la oferta hipotecaria a tiempo real porque los precios cambian cada semana

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