El euríbor ya ha sobrepasado el 4%. En el mes de junio, este índice al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas variables españolas cerró en el 4,007%. En abril de 2022, el euríbor tocó por primera vez desde 2016 el terreno negativo. Pero la escalada del índice se registra desde diciembre de 2021. Esta nueva situación ha hecho que el mercado hipotecario se haya transformado en algo más de un año. Y la prueba es que las hipotecas mixtas (aquellas que tienen parte fija y luego variable) comienzan a ser la opción favorita para muchos, tanto para nuevos préstamos como para las renegociaciones. 

La subida del euríbor ha hecho que los hipotecados a tipo variable hayan visto como sus cuotas mensuales han aumentado considerablemente, en algunos casos con subidas de más de 200 euros al mes. Esto ha hecho que muchos ciudadanos hayan decidido renegociar su préstamo hipotecario. Para ello tienen dos opciones o una novación que es con la misma entidad con la que se contrató la hipoteca y otra opción es la subrogación que es llevar la hipoteca a otra entidad. 

Según Idealista, las subrogaciones hipotecarias continúan al alza, a pesar de la fuerte caída de la formalización de nuevos préstamos para la compra de vivienda. El cambio de entidad financiera para mejorar las condiciones de los préstamos representó el 11,9% de las firmas en el conjunto del segundo trimestre, frente al 10,7% de los tres primeros meses del año. 

La opción más valorada para las subrogaciones son las hipotecas a tipo mixto, que siguen ganando peso en el mercado. Según idealista/hipotecas, han representado el 61,6% de las mismas en el segundo trimestre, frente al 50% de los tres primeros meses del año. Este tipo de hipoteca permite pagar un interés fijo durante los primeros años de vida del préstamo, y un interés variable durante el resto del plazo de amortización. Los clientes eligen esta opción para protegerse durante los años en los que el euríbor siga subiendo y este en niveles altos y aprovechar cuando comience a bajar para poder pagar menos intereses. También la eligen porque los bancos están haciendo una campaña promocional para poder mantener el nivel de contratación de hipotecas.

Las hipotecas fijas, por su parte, continúan perdiendo terreno como consecuencia de la escalada de los tipos de interés y han supuesto el 28,8% de las subrogaciones formalizadas en primavera, frente al 31% del primer trimestre, y marcan el dato más bajo de los últimos tres años. La misma tendencia han seguido las hipotecas variables, que han sido la opción minoritaria, con un 9,6% del total. En solo un trimestre, su peso se ha reducido en casi 10 puntos. 

Este producto no solo está en alza en las renegociaciones de los préstamos hipotecarios. También lo está en las firmas de las nuevas hipotecas. Según el 37 Informe sobre la vivienda de Tecnocasa, las hipotecas a tipo mixto se han incrementado en más del doble. En el primer semestre del año, el 30% de las nuevas hipotecas fueron de esta modalidad frente al 14% del semestre anterior. No obstante, las hipotecas a tipo fijo continúan siendo la opción mayoritaria, el 53% del total, pero cayeron en 14 puntos porcentuales en comparación al segundo semestre de 2022. Las hipotecas variables se han mantenido en el 17%.

Hay que tener en cuenta que hace unos años el escenario hipotecario era completamente diferente. Los datos de Tecnocasa revelan que en el primer semestre de 2015, las hipotecas a tipo fijo representaban solo el 5% del total del mercado, mientras que en el primer semestre de 2022 llegaron al 83%. De hecho, entre el primer semestre de 2019 y el primer semestre de 2022 este tipo de hipotecas doblaron su cuota de mercado. 

Por el contrario, en 2015 las hipotecas a tipo variable suponían casi el 78%, mientras que en el primer semestre de 2022 representaron solo un 9%. Para este mismo periodo, las hipotecas a tipo mixto suponían el 9%. Sin embargo, durante el segundo semestre de 2022, se produjo un vuelco absoluto en la tendencia observada en los últimos semestres y, durante este primer semestre de 2023, se ha acentuado aún más.

ING, de hecho, ha transformado toda su oferta de hipotecas. La entidad ha hecho que las hipotecas variables tengan una parte fija. “Nuestras hipotecas se adaptan a los nuevos tiempos”, explican desde la entidad. De esta manera, el banco da la opción al cliente de que elija el plazo fijo y variable de su hipoteca, es decir, que la configure como mejor le va a ir. Ahora, ING ofrece la hipoteca Naranja Variable con dos opciones. La primera es un año fijo y el resto variable. La segunda opción que te da la entidad es tres años fijos y el resto variable.