La subida de tipos por parte del Banco Central Europeo se ha trasladado en estos 19 meses con más intensidad a los préstamos e hipotecas que al ahorro. El precio de los préstamos personales ha subido con fuerza en todos estos meses. Los datos del Banco de España muestran que en julio de 2022, el interés medio de los créditos al consumo era de 7,94% y enero de 2024, ese porcentaje ha aumentado hasta el 9,06%. Según un estudio de Asufin, el interés medio de los bancos es de un 10,8% TAE a corto plazo, pero se pueden encontrar préstamos personales más baratas. Como es el caso de BBVA que los ofrece al 6,90% TAE.

La asociación de usuarios financieros ha realizado el VI Barómetro de préstamos al consumo con los datos del mes de marzo. Así una de las conclusiones que han sacado es que la entidad presidida por Carlos Torres ofrece los préstamos más baratos entre los bancos, en el corto plazo (de 1 a 5 años). Si el cliente prefiere un préstamo a largo plazo (más de cinco años), KutxaBank es el banco más barato con una TAE del 7,44%. 

La TAE media de los préstamos a corto plazo se sitúa en el 10,80%. Solo cuatro bancos están por encima de esa media. CaixaBank ofrece un préstamo de 1 a 5 años con una TAE del 10,83%. Por su parte, la oferta de este producto de Banco Santander es del 13,01% TAE. Los dos bancos que más caros en este tipo de préstamos son Cofidis con una TAE del 13,47% y Abanca, cuyo préstamo personal a corto plazo tiene una TAE del 14,14%.

Estos dos bancos también repiten con las entidades financieras más caras en los préstamos personales a largo plazo. Concretamente, Cofidis es el más caro con una TAE del 14% y Abanca le sigue con una TAE del 12,53%. En este caso, la media de todos los bancos es más baja que la de a corto plazo, con una TAE del 10,24%. La más barata es la entidad vasca y le sigue Ibercaja, que ofrece una TAE del 8,68%.

A pesar de estos porcentajes, en general los tipos de interés de estos productos han caído. Según el barómetro de Asufin, la bajada de tipos de interés ha llegado a los préstamos al consumo y en algunos casos lo hace de forma moderada. Así, los préstamos a corto plazo (de 1 a 5 años), pasan del 13,17% de media en el año 2023, al 11,56% de media a marzo de este año, lo que supone un descenso del 1,61%. En los préstamos de más largo plazo (más de 5 años) el descenso es más moderado, pasando del 11,46% al 10,96%

Aunque la bajada es importante y marca un cambio de tendencia, ya que no habían dejado de subir desde 2020 hasta 2023, aún queda margen. De hecho, siguen siendo préstamos más caros que en junio de 2023. Esta mayor bajada en los préstamos a corto plazo está “primando” los préstamos de menor cuantía y a devolver con mayor rapidez, como viajes o estudios, frente a otros que necesitan un mayor plazo de devolución como obras y reformas o vehículos.

El comportamiento es también muy dispar por categorías. Así, la categoría que más baja es la de los Establecimientos Financieros de Crédito (EFC) a corto plazo, que pasa del 17,42%, el año pasado, al 14,29%. Sucede lo contrario con los préstamos a largo plazo, que es la única categoría que sube, pasando del 13,13% al 13,39%. Los préstamos de los bancos descienden a corto y largo plazo de forma similar. Para los préstamos a corto plazo se pasa del 12,16% al 10,80%, y a largo plazo pasan del 11,43% de 2023, al 10,24% de 2024. Por último, bajan también los de entidades especializadas en financiar vehículos, que sigue siendo la más barata, aunque las subidas hayan sido las menores. A corto plazo, pasa del 9,94% de 2023 al 9,60% de 2024. Algo mayor es el descenso a largo plazo, que pasa del 9,83% al 9,24%. Así, la diferencia entre categorías sigue siendo muy pronunciada: un 5,05% menos en financiar vehículos por entidades especializadas a largo plazo (9,24%) que los préstamos a corto plazo que pueda conceder una EFC a corto plazo (14,29%).

Con respecto al comportamiento del consumidor, también es positivo que se hayan reducido las peticiones de préstamos para liquidez, aunque esta bajada ha sido compensada fundamentalmente por préstamos para viajes. “Este incremento no solo muestra un cambio de hábitos, también abre el debate sobre el crédito responsable y la utilización de otras fuentes económicas, como los ingresos recurrentes o el ahorro, para hacer frente a este tipo de partidas”, aseguran desde la asociación. 

Para Asufin también es positivo que los tipos hayan bajado más que en la Zona Euro, pero “no podemos dejar de un lado el contexto: siguen siendo mucho más caros, un 5,53% en el corto plazo y un 3,14% en los préstamos a largo plazo”. Este sobrecoste estructural debería afrontarse como reto, aprovechando el ciclo de bajada de tipos. 

Por último, la asociación considera que son necesarios los cambios a la hora de comercializar este tipo de préstamos. “Una política que fomente el préstamo responsable debe focalizarse en la comercialización de préstamos preconcedidos, que no solo incitan a muchos consumidores a su contratación, incluso sin ser necesarios, sino que además como hemos mostrado en este VI Barómetro sobre préstamos al consumo son más caros”. Por tanto, ven cambios, a cuya consolidación tendremos que atender. Y sin duda, instan a las entidades de crédito a homologar los precios, acorde con los países del entorno europeo.