Las hipotecas variables siguen más baratas que las fijas a pesar del euríbor en el 1%

El euríbor lleva todo el año con aumentos mensuales. El índice al que están referenciadas la mayoría de hipotecas variables de España rozó en julio el 1% y todo apunta, según los datos diarios, que agosto se cerrará por encima de ese 1%, por primera vez en 10 años, desde julio de 2012 cuando se situó en el 1,061%. La principal consecuencia de esta subida del euríbor es el encarecimiento de las hipotecas a tipo variable que ya están contratadas. Sin embargo, el interés medio de las nuevas hipotecas sigue siendo más bajo en las variables que en las fijas.

Según los datos del Instituto Nacional de Estadística, el interés medio de las hipotecas nuevas sobre vivienda en junio fue de 2,47%. En el caso de los préstamos hipotecarios a tipo variable es de 2,06% y el de las fijas de 2,64%. De hecho, el tipo de interés medio al inicio de las hipotecas constituidas siempre ha sido más bajo en el caso de las variables, aunque en 2015 hubo meses en el que estuvieron cerca de igualarse.

A pesar de ello, en los últimos años los clientes se han decantado por hipotecas a tipo fijo, por la seguridad de pagar siempre la misma cuota. En junio, un 73% de los nuevos préstamos hipotecarios fueron a tipo fijo y solo un 27% a tipo variable. Sin embargo, el crédito hipotecario vivo es en su mayoría variable, un 75% según los datos del Banco de España frente a un 25% a tipo fijo.

Los bancos están encareciendo más las hipotecas a tipo fijo y ya es difícil encontrar una opción por debajo del 2%. Por otro lado, los bancos están potenciando las hipotecas variables haciéndolas más atractivas a pesar de que el euríbor continúa subiendo. Por ello, ya hay algunos bancos que están viendo que vuelve a cambiarse la preferencia de las hipotecas y los nuevos clientes prefieren las variables.

José María Álvarez, consejero delegado de Banco Santander, aseguró durante la presentación de los resultados del banco que “ahora mismo lo que estamos observando es que hay una tendencia a pedir más hipotecas variables otra vez porque los tipos fijos están subiendo”. La cartera total del Banco Santander es en su mayoría variable. Los datos muestran que el crédito vivo de la entidad es en un 80% variable y en un 20% fijo.

Cambio en las condiciones

Por otro lado, la subida del euríbor sí que está provocando cambio en las condiciones de la hipoteca, pasando muchos de tipo variable a tipo fijo para que la cuota mensual no suba cada mes. Según los datos del INE, el número total de hipotecas con cambios en sus condiciones inscritas en los registros de la propiedad es de 14.412, de ellas, el 22,6% se deben a modificaciones en los tipos de interés.

Después del cambio de condiciones, el porcentaje de hipotecas a interés fijo aumenta del 23,0% al 49,9%, mientras que el de hipotecas a interés variable disminuye del 75,4% al 47,5%. El euribor es el tipo al que se referencia el mayor porcentaje de hipotecas a tipo variable, tanto antes del cambio (66,7%), como después (42,7%). Tras la modificación de condiciones, el interés medio de los préstamos en las hipotecas a tipo fijo disminuye 1,0 puntos y el de las hipotecas a tipo variable baja 0,4 puntos.