Economía

Los bancos ya tienen oferta para los jóvenes que quieren hipoteca con mejores condiciones

Algunas entidades financian hasta el 95% del precio de la vivienda. Muchas ya están en convenio con la Comunidad de Madrid, que ofrece el aval del 20%

Un billete doblado en forma de tejado sobre una casita de juguete.

El euríbor se ha mantenido por encima del 4% AlexanderStein / Pixabay

La semana pasada Pedro Sánchez, presidente del Gobierno, volvió a anunciar una medida de dos ámbitos que puede atraer votos: los jóvenes y la vivienda. Sánchez anunció que pondría en marcha una línea de avales del ICO para menores 35 años que cubran el 20% de la hipoteca. El martes, el Consejo de Gobierno lo aprobó. La medida causó revuelo y provocó el rechazo de partidos políticos y se señaló que no era la solución. Muchos bancos ya tienen préstamos hipotecarios específicos para estos clientes. Tienen su acogida, pero no de forma masiva. En la mayoría de los casos, la financiación es del 90-95% del valor de la vivienda.

Desde el sector bancario aseguran que los jóvenes son un colectivo estratégico. Bankinter es uno de los bancos que tiene un producto específico para los jóvenes. Desde la entidad apuntan a que aproximadamente el 20% de la nueva producción hipotecaria de los últimos años (2021, 2022 y lo que va de 2023) corresponde a clientes de entre 18 y 25 años. La entidad solo ofrece para este segmento de clientes una hipoteca variable (euríbor +0,70% con condiciones o euríbor +2% sin cumplirlas) y está dirigida para menores de 36 años. Este producto ofrece el hasta el 90% del valor de la vivienda, tomando como referencia el valor más bajo entre el precio de compra y el valor de tasación. Bankinter apunta a que estará vigente hasta el 15 de junio de 2023.

Por su parte, Banco Santander también tiene un producto dirigido para menores de 36 años, que financia hasta el 95% del valor de la vivienda, para que los jóvenes no tuvieran que hacer un desembolso tan grande. El banco puso en marcha en abril de 2021 una campaña específica para 1.000 hipotecas. En ocho meses consiguieron completarla. Esto hizo que en febrero de 2022 volvieran a reeditarla con el objetivo de financiar hasta 1.000 millones de euros en hipotecas para que 5.000 jóvenes accedan a su primera vivienda. En los seis primeros meses de la campaña, se firmaron casi 900 hipotecas nuevas.

En la actualidad, Banco Santander no ofrece datos sobre cuántos menores de 35 años contratan hipotecas con la entidad, pero sí que apuntan a que la demanda tiene su peso porque esta franja de edad es habitual en la adquisición de primera vivienda. El producto continúa en marcha y fuentes de la entidad aseguran que “sigue teniendo buena acogida”. Financia hasta el 95% del valor de la vivienda con la condición de que el cliente no supere los 35 años, sea para la adquisición de la vivienda habitual y aporte una garantía personal solidaria, es decir un aval, suficiente de terceros. Si la vivienda es en la Comunidad de Madrid, el banco tiene convenio con el Gobierno para que este sea su aval de hasta el 20%. La hipoteca puede ser fija o variable con los intereses que tiene el banco ahora vigente para cualquiera de sus clientes.

“Los jóvenes son un colectivo estratégico para Unicaja Banco”, aseguran desde la entidad. Por ello, el banco ofrece productos y servicios específicos para estos clientes. Un ejemplo es el de hipotecas jóvenes. En este caso, la financiación que ofrece Unicaja es de hasta un 80% para las primeras viviendas. pero la TAE es un poco menor para los menores de 35 años (público al que va dirigido este producto). En el caso de la hipoteca a tipo fijo, para jóvenes es un TAE de 4,24% y para el resto de los clientes es del 4,29% (con bonificaciones). En el caso de la hipoteca variable, para jóvenes es de euríbor +0,60% a partir del segundo año y para el resto de clientes euríbor +0,65%, aunque tienen una bonificación mayor para nóminas de más de 2.500 euros, que es de euríbor +0,50%

Fuera de las grandes entidades, Ibercaja también ofrece una hipoteca para jóvenes menores de 35 años que financia hasta el 95% con un interés desde el 3,25% en el caso de las hipotecas a tipo fijo y desde euríbor +0,60% en las variables. Hay que tener en cuenta que para rebajar el interés hay que contratar muchos productos como domiciliación de nómina y recibos, seguros de hogar y vida, plan de aportación sistemática y tarjeta de crédito. Su importe mínimo es de 100.000 euros, así que tenlo en cuenta si compras una vivienda barata. El plazo máximo es de 25 años. No tiene comisión de apertura. Sin embargo, sí incluye comisiones por amortización anticipada total o parcial.

Ibercaja también está dentro del convenio con la Comunidad de Madrid, con el que el Gobierno avala hasta el 20% de la vivienda si está situada en la comunidad y tiene un valor menor de 390.000 euros. CaixaBank es la tercer entidad financiera que está dentro del convenio con el Gobierno madrileño.

Finalmente, KutxaBank es la entidad que mejores condiciones ofrece para los jóvenes. Está dirigido a menores de 36 años y financia hasta el 95% de la compra. En el caso de la hipoteca variable, la entidad ofrece euríbor +0,39% hasta que cumpla 35 años (2,53% el primer año). A partir de entonces, el interés será de euríbor más 0,49%. No obstante, el cliente tendrá que contratar varios productos del banco para conseguir ese interés: domiciliar la nómina, contratar un seguro de hogar y abrir un plan de pensiones, pero puede mejorar las condiciones si el perfil es bueno. El plazo para devolver es de hasta 30 años.

Julio Díaz, profesor del CEF.- Centro de Estudios Financieros y de la UDIMA, explica que el importe inicial es una barrera de acceso importante, pero no hay que olvidar que la adquisición de una vivienda es una compra generacional. Por ello, el profesor señala que el problema es “el no disponer de la seguridad de poder generar ingresos recurrentes (vía sueldos o vía emprendimiento) durante la vida útil de la hipoteca”. Reconoce que el aval o la financiación tan elevada alivia la primera barrera de entrada, pero “nos seguimos encontrando con el endémico problema de la precariedad laboral, mucho más acuciante y con unos efectos más persistentes en el medio y largo plazo”.

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