Economía

Tener la cuenta en números rojos: los bancos cobran desde el 0,20% de CaixaBank a los 18 euros de CajaSur

ING es el banco que menos cobra por estar al descubierto, solo 3,99 euros

Imagen de archivo de una cartilla de banca Rawpixel.com / Freepik

Quedarse en números rojos suele ser algo inesperado. Nadie quiere ver su cuenta y que esté en negativo, pero a veces puede suceder por un despiste, por un pago inesperado o por una mala planificación. En ese momento, el banco puede cobrar una comisión por descubierto, una comisión por reclamación y el cobro de unos intereses. Cada entidad tiene su propia política y en algunos casos es cero, como es en ING, pero en la gran mayoría de los bancos hay una tarifa que va desde el 0,20% de CaixaBank a los 18 euros como mínimo de CajaSur. A esta cantidad habrá que añadirle la reclamación y los intereses. 

En total, los gastos del descubierto pueden superar la cantidad que se le debe al banco, explican fuentes del comparador de productos financieros HelpMyCash.com, que han analizado la comisión de descubierto que cobra cada banco. La decisión de conceder un descubierto recae sobre la entidad. “Lo más habitual es que los bancos concedan los descubiertos sin preguntarle al cliente si le interesa este servicio”, explican en HelpMyCash.

Desde el Banco de España explican que para que la entidad pueda cobrar esta comisión debe informar a los clientes sobre las condiciones y este tiene que aceptarlas expresamente o tácitamente. Es decir, los clientes que no quieren, bajo ningún concepto, quedarse en números rojos, tienen que comunicárselo al banco para que este sepa que renuncian a este servicio.

Esta comisión se suele calcular sobre el mayor saldo deudor de la cuenta en el periodo de liquidación. El supervisor avisa que no se puede cobrar si el descubierto es como consecuencia de las distintas fechas de valoración o porque hayan cargado comisiones en la cuenta.

El Banco de España recuerda que las comisiones que cobran las entidades son libres, salvo en los casos en los que están limitadas legalmente. En el caso de la comisión de descubierto en cuenta con consumidores, dicha comisión junto con los intereses está limitada por la ley 16/2011 a un importe máximo de 2,5 veces el interés legal del dinero (que está en el 3,25%).

Desde HelpMyCash explican que el banco gana dinero con estos créditos a base de comisiones y, “como los concede a su voluntad, se asegura de ofrecerle este servicio solo a los clientes que podrán devolver el dinero, por ejemplo a los que van a cobrar su nómina en unos días, por lo que pueden controlar su riesgo”. Según las observaciones de HelpMyCash BBVA es el que lo pone más fácil. Su app incluye un apartado para bloquear este servicio. En el Santander la operación se complica, porque el cliente debe acudir a su oficina para gestionar la petición.” Y si su sucursal está lejos de su domicilio, es probable que abandone el intento. Además, antes de ir, conviene solicitar cita previa para asegurarse de ser atendido”, apuntan. Banco Sabadell, por su parte, no permite a los titulares de una cuenta online dar de baja este servicio

El coste de los descubiertos

Cuando ocurre, en España, el banco cobra una comisión por el descubierto que suele ser del 4,5% con un mínimo de 15 euros. A esa cantidad hay que sumarle un interés de entre el 7 y el 8%. Si el descubierto es de un importe reducido, los intereses apenas se notan. Por ejemplo, para un descubierto de 100 euros liquidado en siete días los intereses serían de unos 13 céntimos. El tercer gasto es la comisión por reclamación de posiciones deudoras, de entre 30 y 50 euros. La más cara de todas si el descubierto es de un importe reducido.

ING es el banco que menos cobra por estar en números rojos, ya que solo cobra por la comisión por descubierto tácito, 3,99 euros fijos. No tiene intereses ni comisión por reclamación. No obstante, para tener acceso a este servicio el cliente tendrá que dar de alta en el Servicio Siempre Cubierto de la entidad. EVO Banco también cobra poco, solo un 3% de comisión por descubierto, sin una cantidad mínima, sin tener intereses ni comisión por reclamación. Por su parte, Pibank no tiene comisión por descubierto tácito, ni comisión por reclamación, solo cobra un interés del 7%. 

Abanca tiene una comisión por descubierto tácito del 4,5% sin mínimo; una comisión por reclamación de 43 euros y un interés del 7,3%. Banco Sabadell también tiene una comisión del 4,5% con un mínimo de 15 euros; una comisión por reclamación de 28 euros y un interés del 7,19%. Por lo que respecta a Banco Santander su comisión por descubierto es del 5% con un mínimo de 15 euros, una comisión de reclamación de 49 euros y un interés del 7,83%.

La comisión por descubierto de Bankinter es del 4,5% con un mínimo de 15 euros; su comisión por reclamación es entre 0 y 45 euros y un interés del 6,35%. En el caso de BBVA la comisión por descubierto es del 4,5% con un mínimo de 15 euros; la de reclamación es de 30 euros y el interés es del 7,5%. CaixaBank es una de las entidades que tiene más baja la comisión por descubierto tácito, ya que solo es del 0,20% sin mínimo; además no tiene interés y la comisión por reclamación es de 40 euros. Imagin, su banco digital, tiene las mismas condiciones.

Unicaja tiene una comisión por descubierto tácito del 4,5% con un mínimo de 15 euros. La comisión por reclamación es de 35 euros y el interés es del 7,25%. En el caso de Kutxabank, su comisión por descubierto tácito es de 4,5% con un mínimo de 18 euros; la comisión por reclamación, entre 0 y 40 euros y el interés es de 7,50%. Laboral Kutxa tiene una comisión por descubierto tácito del 4% con un mínimo de 15 euros; la comisión por reclamación es de 35 euros y el interés del 7,30%. 

Por lo que respecta a Cajamar, su comisión por descubierto tácito es del 3% sin mínimo y no tiene comisión por reclamación ni interés. Cajasur, por su parte, es la entidad con el mínimo más elevado, ya que su comisión por descubierto es del 4,5% con un mínimo de 18 euros. Su comisión por reclamación es de entre 0 y 40 euros y su interés es del 7,5%. En el caso de Deutsche Bank su comisión por descubierto es del 4,5% con un mínimo de 15 euros, una comisión por reclamación hasta 30 euros y un interés del 7%. Finalmente, Ibercaja tiene una comisión por descubierto del 4,5% con un mínimo de 15 euros; una comisión por reclamación de 35 euros y un interés del 7,50%. 

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