El Banco de España reforzará la vigilancia de los estándares de concesión de nuevos créditos

El Banco de España reforzará la vigilancia sobre las condiciones de los nuevos préstamos que se concedan este año. En un contexto marcado por la incertidumbre económica a causa de la guerra de Irán, el organismo supervisor pondrá la lupa durante este 2026 en el riesgo de crédito.

"Se pondrá énfasis en revisar estándares de concesión de la nueva producción, especialmente en aquellos sectores en los que puedan estar relajándose estos criterios", dice expresamente la Memoria de Supervisión 2025 hecha pública este martes.

No cita de forma expresa ninguno, pero la institución que dirige José Luis Escrivá lleva tiempo sentando las bases de un marco teórico para el caso de que tenga que dar el paso y endurecer los criterios de concesión.

Entre las prioridades supervisoras del Mecanismo Único de Supervisión 2026-2028 recuerda que está contemplado que las entidades deban "adoptar y mantener unos criterios sólidos en la concesión de crédito, evitando la acumulación de nuevos préstamos dudosos y problemas en la fijación de sus precios o en la gestión de costes".

En el ámbito del riesgo de crédito, centrará también las actividades de seguimiento "en la subsanación de las deficiencias señaladas en los escritos de decisión de capital de las entidades de banca comercial".

En este sentido, durante su labor supervisora en 2025, el Banco de España detectó algunos riesgos y subraya que en los escritos anuales remitidos a las entidades con las conclusiones se incluyen requerimientos y recomendaciones para remediar las deficiencias identificadas.

Entre los aspectos de mejora detectados, señala la "aplicación incorrecta de los criterios contables para clasificar las operaciones; deficiencias en los controles para monitorizar las diferencias entre los préstamos dudosos, según criterios prudenciales y contables".

En el ámbito del riesgo operacional, pondrá el foco en la adecuada implementación del reglamento europeo de resiliencia operativa digital. Para ello, analizará la resiliencia operacional, la gestión del riesgo con proveedores terceros de tecnologías de la información (TIC) y el desarrollo de estrategias para el aprovechamiento y la adaptación al uso de la inteligencia artificial.

Pide "cautela"

En su informe, el Banco de España pide prudencia pese a la evolución positiva del sistema bancario español en su conjunto. "El sector bancario afronta una serie de retos que ya están condicionando su gestión diaria. Persisten incertidumbres macroeconómicas y tensiones geopolíticas que llevan a recomendar cautela", expone la subgobernadora Soledad Núñez en una carta que acompaña la Memoria.

De momento, resalta que todos los indicadores de solvencia indican que los bancos gozan de buena salud financiera para afrontar tensiones sin que eso afecte ni a su solvencia ni a su viabilidad. "A nivel macroprudencial, las pruebas de resistencia aplicadas al conjunto del sector bancario también reflejan que este tendría la solvencia necesaria para resistir el efecto de distintos escenarios adversos", expone.

La institución no deja de llamar la atención sobre la posibilidad de que esos riesgos geopolíticos y económicos puedan acabar afectando al empleo, frenen el crecimiento o mengüen la capacidad de pago de los prestatarios. Pero sobre todo, dice que pueden impactar en la actividad bancaria (riesgos de crédito, de mercado, operacionales y de financiación).

Hasta ahora, los resultados obtenidos en las pruebas que se han hecho a los bancos reflejan un sistema financiero en buena posición para afrontar entornos adversos. Así, sostiene que la calidad del crédito del sistema bancario español mejoró en 2025, empujada por los positivos vientos de cola del contexto macro español. En este sentido, subraya que la ratio de morosidad bajó al 2,4% en diciembre, su nivel más bajo desde 2008.

Por su parte, los préstamos en vigilancia especial, aquellos con un incremento significativo del riesgo desde su reconocimiento inicial tuvieron una bajada más relevante, situándose en el 5,9% en diciembre de 2025. Asimismo, destaca que la captación tradicional de depósitos ha vuelto a ser la principal fuente de liquidez bancaria.

En paralelo, la encuesta de préstamos bancarios del Banco Central Europeo (BCE) publicada también este martes refleja que los bancos de la zona euro aumentaron las restricciones para la concesión de préstamos o líneas de crédito a empresas durante el primer trimestre de 2026 con la mayor intensidad desde 2023. Asimismo, endurecieron un poco los criterios de concesión de hipotecas y elevaron de forma más marcada las condiciones para el crédito al consumo.

De cara al segundo trimestre de 2026, los bancos de la zona euro esperan un endurecimiento neto generalizado y más marcado de los estándares de crédito para préstamos a empresas (19%). También prevén que los criterios de concesión de crédito se endurezcan aún más tanto para los préstamos hipotecarios (8%) como para el crédito al consumo (13%). Para el segundo trimestre de 2026, los bancos prevén nuevas caídas en la demanda de préstamos hipotecarios (-20 %) y crédito al consumo (-9 %).