La picaresca con los seguros crece y se disparan los fraudes premeditados

Los fraudes premeditados al seguro crecen hasta su nivel más alto en ocho años. Aquellos fraudes que son planificados con antelación para obtener un beneficio económico a costa de la aseguradora han reputando seis puntos en solo un año y alcanzan ya el 46,3% del total. Así se desprende del XIII Mapa AXA del Fraude en España, uno de los estudios más exhaustivos del sector asegurador.

Algo que contrasta con la evolución del fraude ocasional u oportunista. Este es el más común y consiste en aprovechar un siniestro real para inflar daños o incluir desperfectos previos y representa alrededor de la mitad de los casos.

El importe defraudado en esta modalidad que se suele dar en contextos de dificultad económica no supera los 600 euros, mientras que en el premeditado la cifra ronda los 3.700 euros por caso. No en vano, este último incluye tanto daños reales provocados deliberadamente como siniestros completamente ficticios para cobrar el seguro.

Por su parte, el informe de Axa recoge que el fraude organizado —el menos frecuente, con apenas un 2,9%— representa el mayor desafío para el sector debido a su complejidad y a las elevadas cuantías que acarrea.

En 2025, Axa evitó tener que pagar casi 88 millones de euros por fraudes, el dato más alto de la serie histórica. Esta tendencia al alza se mantiene desde hace más de una década, a pesar de que el número total de casos detectados se ha estabilizado en torno a los 24.000 anuales.

A nivel general, la tasa de fraude al seguro en España descendió apenas unas décimas el año pasado hasta el 1,92%. Pero la forma de detectarlo está cambiando. Ahora, el 36% de los casos de fraude se identifican mediante herramientas digitales gracias al uso de algoritmos, análisis de datos e inteligencia artificial. En 2013, solo llegaban al 3% y ahora aunque analizan menos casos, detectan más fraudes.

Diferencias por ramos: del coche al hogar

Por segmentos, el ramo de Auto sigue concentrando la mayor parte de los casos (en torno al 55-56%), debido principalmente al carácter obligatorio del seguro. En este ámbito, predominan los fraudes oportunistas, que suponen el 71% de los casos. La reforma del Baremo de Lesionados de 2015 que redujo las indemnizaciones de los pequeños lesionados para aumentar la de los grandes afectados hizo que el fraude en este segmento cayera y se ha estabilizado en el entorno del 55-56%. 

En los seguros de Multirriesgo —hogar, comercio o comunidades— domina claramente el fraude premeditado, que supera el 70%. Los siniestros relacionados con daños por agua y fenómenos atmosféricos concentran el 42% de los casos.

En el segmento de Diversos (responsabilidad civil, industria o salud), el fraude presenta una distribución más equilibrada entre oportunista y premeditado, aunque este último alcanza importes medios muy superiores, llegando a superar los 10.000 euros por caso.

También ha fuertes diferencias geográficas. Regiones como Canarias, Navarra o Melilla presentan las tasas más elevadas de fraude, mientras que Madrid, País Vasco y Cataluña se sitúan de forma recurrente entre las regiones con menor incidencia. A nivel provincial, destacan casos como Teruel, Almería o Cádiz con mayores tasas, frente a Ciudad Real o Madrid, que registran los niveles más bajos.